Además de poner en riesgo vidas humanas un accidente vial puede ser peligroso para tu patrimonio, pues los gastos derivados de composturas a tu coche o al de otros, aparte de los gastos médicos y legales que suelen sobrevenir al golpe, pueden ascender a decenas o hasta cientos de miles de pesos.
Para cuidar tu patrimonio y anticiparte a los riesgos de esta naturaleza te presentamos dos opciones de seguro automotriz: el seguro de responsabilidad civil y el seguro cobertura amplia.
Seguro de Responsabilidad civil
Cuando hablamos de proteger tu patrimonio con un seguro para auto, la recomendación es que, si no cuentas con muchos recursos, al menos adquieras un seguro de responsabilidad civil. Éste te protege si chocas y ocasionas daños y perjuicios a un tercero o por si lo atropellas. La cobertura incluye los daños que ocasiones a las banquetas y postes a consecuencia del incidente. También incluyen la indemnización por daño moral, que se refiere a toda pérdida que se causa a una persona en sus sentimientos, afectos o en las consideraciones que de ella tienen los demás, esto determinado legalmente. También quedan cubiertos los gastos que tuvieras que pagar en caso de que se siguiera un juicio civil en tu contra.
Debes tener en cuenta que este tipo de seguro sólo cubre daños en vehículos de terceras personas, es decir que no pagará los daños que sufra tu coche en caso de un golpe, ni lo protegerá contra robo.
A lo mejor te estás preguntando por qué contratar un seguro que proteja los bienes de otro en lugar de los tuyos. La respuesta es simple: al hacerlo no estás asegurando el patrimonio de alguien más, sino el tuyo. El costo de un percance automovilístico puede ascender a cientos de miles de pesos, lo que provocaría un descalabro en tus finanzas, llegando hasta la pérdida de tu patrimonio.
Existe un límite máximo de responsabilidad; esto significa que la compañía responderá hasta un monto específico por los daños que provoques en un accidente, monto que se conoce como suma asegurada. La compañía puede manejar una suma asegurada para daños materiales y otra para daños a terceros, u operar con un “limite único y combinado”, lo que significa que el límite estipulado en la póliza opera sin importar el tipo de responsabilidad civil del que se trate.
Entre los aspectos que debes considerar cuando estés pensando en comprar un seguro de responsabilidad civil están, además de la suma asegurada: el costo de la prima, la vigencia de la cobertura y las exclusiones.
El costo de un seguro de este tipo se estima con base en la entidad en donde se encuentre el vehículo, pero en algunas compañías se paga una tarifa única indistintamente del estado de la República Mexicana. Con algunas aseguradoras puedes ampliar tu cobertura contratando la extensión de responsabilidad civil para que si conduces un automóvil que no sea el tuyo y sufres un accidente, la compañía cubra los daños que ocasiones a terceros. La extensión amparada por tu seguro aplica si manejas otro auto similar en clase, tipo y uso.
Protección en grande
Es aconsejable comprar un seguro de cobertura amplia, ya que te ampara por los daños que pudieras ocasionar a terceros, además protege tu vehículo y a quienes viajen en él en caso de siniestro. La cobertura comprende:
Daños materiales: Con esta cobertura tu automóvil queda amparado por daños parciales o totales a causa de colisiones, vuelcos, huelgas y amotinamientos, huracán, granizo, incendio, rayo, explosión, ciclón, huracán, granizo, terremoto, alud, derrumbe de tierra o piedras, caída de objetos sobre el auto aún y cuando éste sea trasladado por medio de otro transporte, como por ejemplo un ferry. La cobertura de daños materiales por lo general tiene la aplicación de un deducible de 5% del valor de tu coche. Algunas aseguradoras cubren dentro de este rubro el robo, rotura y desprendimiento de cristales.
En esos casos, por lo común el deducible es de 20% del valor total de los mismos. Es importante señalar que si el costo del siniestro es menor o igual al deducible, tú como asegurado deberás pagar la reparación del vehículo.
Gastos médicos: Esta cobertura cubre los gastos médicos por concepto de hospitalización, medicinas, atención médica, enfermeros, servicio de ambulancia y gastos de entierro a los ocupantes de tu vehículo cuando a causa de un accidente de tránsito o robo total se causen lesiones corporales, siempre y cuando se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina destinada para transportar personas.
Por lo general se establece un monto máximo por persona y un límite total por todos los ocupantes. Este máximo se estipula en la carátula de la póliza y opera como límite único y combinado para los diversos riesgos que se amparan en esta cobertura.
Entre las exclusiones están los daños sufridos o causados cuando el conductor carezca de licencia o permiso para conducir, o se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas.
Defensa jurídica y asesoría: la compañía te ofrece un abogado defensor en caso de que a consecuencia de un accidente seas remitido al Ministerio Público. También tramita tu libertad ante las autoridades correspondientes, así como la devolución del vehículo accidentado. Debes tomar en cuenta que hay situaciones en que la cobertura no opera, por ejemplo si atropellas a alguien y te das a la fuga (abandono de la víctima) o si al momento del accidente conducías bajo los efectos del alcohol o de alguna droga.
Robo total del automóvil: si te roban tu vehículo, la aseguradora te pagará el valor estipulado en la póliza. Las compañías manejan un período de tiempo para indemnizarte, con el fin de esperar a que tu auto aparezca. Aunque este lapso varía de acuerdo a la aseguradora, lo más común es que vaya de 30 a 45 días. En caso de que pase el tiempo establecido y tu coche no sea encontrado, la compañía deberá pagarte de acuerdo al valor fijado en la póliza, menos el deducible.
Si ocurre que ya te pagaron y tu coche aparece, la aseguradora se lo quedará como recuperación. En caso que tu auto aparezca dentro del plazo marcado pero con daños (por ejemplo chocado o desmantelado), la aseguradora levantará una evaluación para determinar el costo de reparación y pueden ocurrir dos situaciones:
1 Que sea declarado como pérdida total, esto es que el costo de la reparación sea superior al 50, 60 ó 70% del valor del vehículo (el porcentaje varía entre aseguradoras y queda estipulado en la póliza). Si es así, se te pagará el valor del mismo menos el deducible, ambos montos se encuentran estipulados en tu póliza.
2 Si el costo de reparar tu automóvil es menor al 50,60 ó 70%, dependiendo de la política de tu compañía, tu vehículo será enviado al taller para reparar los daños.
Con algunas compañías puedes adquirir una cobertura para accesorios adicionales a los que vienen de agencia, como rines, estéreo, aires, blindaje, etcétera. Sin embargo, el seguro sólo te pagará el equipo adicional cuando ocurran daños materiales por accidente o robo total de la unidad, es decir que en caso de robo parcial (robo de estéreo, de rines, etc.) no se pagará la póliza. Para asegurar el equipo especial debes presentar la factura ya que al momento de indemnizar se requerirá dicho documento.
¿Qué significa?
Deducible:
Es la suma que deberás pagar en caso de que tu auto sufra algún daño, esta cantidad se fija previamente y se estipula en el contrato. Cada compañía maneja montos diferentes de deducible. (Por lo general son del 5% del valor del auto para daños materiales, del 5 al 10% por robo total). Hay algunas compañías con productos que ofrecen no pagar el deducible en caso de robo total o pérdida total.
Exclusiones:
Son los riesgos, causas o circunstancias que el seguro no ampara, por lo que, en caso de presentarse, la compañía no responde por las pérdidas o los daños sufridos. Las exclusiones deben señalarse claramente en las condiciones generales de la póliza. Entre las más comunes están:
Cuando el conductor no tiene licencia o permiso para conducir, si esta situación influye directamente en la realización del accidente o riesgo.
Cuando el chofer se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas. Cuando el percance es resultado de descomposturas por el desgaste natural del auto, por someterlo a pruebas de resistencia, por ponchaduras, por transitar fuera de caminos o en caminos en mal estado.
Cuando se modifica el uso de su automóvil de particular a servicio público taxi y no lo notifica a la compañía.
En caso de que el conductor falsee declaraciones sobre el incidente.
Póliza
Está compuesta por la siguiente documentación:
1.Carátula que contiene tus datos correctos, tu domicilio así como los bienes y coberturas contratadas, las sumas por las que se contrató, los deducibles correspondientes y las condiciones generales, esto es las cláusulas de cada cobertura contratada, indicando los alcances y limitaciones de cada una de ellas.
2.Además contiene un librito con las coberturas y exclusiones generales, el teléfono a donde podrás llamar en caso de siniestro. Teléfonos de asistencia vial y asistencia jurídica, entre otra información.
Es recomendable conservar la póliza original y una copia de la póliza en un lugar accesible de tu casa, por ejemplo el lugar acostumbrado para guardar otros recibos, e informar de ello a tu cónyuge e hijos mayores. Puedes guardar una copia extra en casa de algún familiar y que esto sea del conocimiento de toda la familia, ya que pudiese suceder que en el momento de necesitarla no sea posible por algún motivo tener acceso a la que se encuentra dentro de tu domicilio. Finalmente deberás traer una copia más en el automóvil.
Fuente: Condusef
